Comment bien choisir son régime d’épargne-études?
Le régime enregistré d’épargne-études (REEE) est l’une des méthodes à considérer lorsqu’on souhaite épargner en vue des études de nos enfants. Malheureusement, il arrive parfois que le choix du fournisseur soit pris rapidement et cela peut laisser un goût amer! En effet, des différences importantes existent d’un fournisseur à un autre et il est primordial de les connaître afin de faire un choix éclairé.
Qu’est-ce qu’un REEE?
Le régime enregistré d’épargne-études permet d’accumuler de l’argent pour les études de votre enfant. L’avantage de ce régime est le fait que vos cotisations donnent accès à des subventions gouvernementales. Il est donc possible d’ajouter à votre épargne une subvention fédérale de 20% et provinciale de 10%. De plus, des subventions supplémentaires et des Bons d’études canadien sont également disponibles pour les ménages ayant un revenu moins élevé. Avec le temps, votre épargne et les sommes investies par les gouvernements fructifient à l’abri de l’impôt. Vous comprendrez donc pourquoi le REEE constitue un véhicule d’épargne fort intéressant!
À quoi faire attention?
Maintenant que vous comprenez les principaux avantages du REEE, voici les explications des différences majeures à prendre en considération avant de souscrire à un régime enregistré d’épargne-études.
Passer à côté de 3600$? Ça ne tente pas à personne.
Certains fournisseurs de REEE ne sont pas habilités à aller chercher la subvention québécoise (incitatif québécois à l’épargne-études). Ainsi, d’emblée, si vous souscrivez à un REEE de ces fournisseurs, vous perdez un minimum de 10% de vos cotisations, ce qui peut représenter un montant de 250$ par année qui ne sera pas ajouté à votre épargne. Vous pouvez également perdre la subvention supplémentaire si votre ménage a un revenu moins élevé. La limite cumulative pour cette subvention étant de 3600$, vous pourriez donc passer à côté de 3600$!
Régime privé ou collectif?
Les différences majeures se situent au niveau de la flexibilité du régime et de ce qui arrive avec l’argent accumulé si l’enfant ne fait pas des études admissibles.
Flexibilité
Pour commencer, les régimes collectifs sont plus stricts au niveau des cotisations que les régimes privés. En effet, si pour quelques raisons que ce soit vous devez cesser vos cotisations ou les réduire pendant quelques mois, vous aurez des pénalités. Certains régimes peuvent même exiger que vous rattrapiez les cotisations qui n’auront pas été effectuées. Au niveau des régimes privés, vous pouvez diminuer, augmenter ou cesser vos prélèvements automatiques. Vous pouvez également effectuer des dépôts supplémentaires comme bon vous semble. Vous n’aurez pas de pénalités, ni aucun frais.
Votre situation financière peut changer au fil des ans. Dix-huit ans, c’est long! La vie est pleine de surprises, mais elles ne sont pas toujours agréables… Pensez à une perte d’emploi, une invalidité ou une séparation! Il est donc très important de bien évaluer la flexibilité du régime qui vous est offert avant d’y souscrire, car cela peut avoir un impact majeur sur l’épargne que vous faites pour les études de votre enfant.
De plus, il est primordial de savoir que contrairement au régimes privés, les régimes collectifs ont des frais de souscriptions. Advenant que vous désirez changer de fournisseur de REEE (par exemple, si vous êtes obligé de payer des pénalités plusieurs fois par année), ils déduiraient les frais de souscription de vos cotisations. Le problème? Ils peuvent s’élever à plusieurs milliers de dollars! Vous êtes donc forcé à rester avec le fournisseur, sans quoi vous perdriez une bonne partie des cotisations investies.
Ce qui arrive si votre enfant ne fait pas d’études admissibles
Enfin, dans un régime privé, si l’enfant ne fait pas d’études admissibles, vos cotisations ainsi que les intérêts gagnés (les intérêts sont imposables) vous sont retournés. Quant à elles, les prestations gouvernementales sont retournées au gouvernement. Dans un régime collectif, si l’enfant ne fait pas d’études admissibles, vos cotisations vous sont retournées, mais les intérêts seront conservés par le distributeur du REEE. Les prestations sont également retournées au gouvernement. Votre argent n’aura donc pas fructifié au courant des 18 dernières années. Cela peut représenter des montant significatifs et c’est pourquoi cet élément est important à considérer dans votre choix.
Donc, vers où s’enligner?
Après toutes ces informations, vous vous demandez certainement quel fournisseur choisir, et ce, avec raison. Vous comprendrez que pour des raisons de conformité, nous ne pouvons pas étaler sur la place publique les fournisseurs à éviter.
Cependant, nous pouvons vous en conseiller!
Il est avantageux de prendre le temps de faire votre choix auprès d’un conseiller qui pourra vérifier avec vous quel REEE vous convient ainsi que les placements qui seront adaptés à votre profil d’investisseur afin de vous offrir la solution optimale. Vous pourrez maximisez vos épargnes et éviter les pertes d’argent dues aux frais et pénalités non nécessaires.
Nos consultations sont gratuites, profitez-en!
