Difficilement assurable? Il existe des solutions.

Les produits d’assurance qui acceptent les personnes moins assurables n’ont pas d’exigences médicales. Cela signifie que votre dossier médical ne sera pas consulté et que vous n’aurez pas à passer des examens de santé. Il existe des solutions en assurance vie, assurance maladies graves, assurance invalidité-salaire et assurance invalidité-dettes. Ce type d’assurance n’est pas offert par tous les assureurs.

Chez certains assureurs, la demande d’assurance peut contenir des questions d’admissibilité. Elles sont généralement assorties de délai. Par exemple, l’une des questions pourrait demander si au cours des 6 derniers mois vous avez ressenti des malaises pour lesquels vous n’avez pas encore consulté. Si vous répondez par l’affirmative, vous ne serez pas admissible à l’assurance. Cependant, vous pourrez être admissible après avoir consulté un professionnel de la santé.

Par la suite, vous devrez répondre à quelques questions concernant votre santé. Elles portent généralement sur les affections passées et actuelles. Votre prime d’assurance sera modelée selon vos réponses.

D’autres assureurs fonctionnent par pallier. Ainsi, si vous répondez par la négative à toutes les questions d’un pallier, vous êtes éligible à l’assurance du pallier suivant. Par exemple:

• Premier pallier: éligible à une assurance vie permanente dont la prestation maximale est de 25 000$ différée.
• Deuxième pallier: éligible à une assurance vie d’une prestation maximale de 250 000$ différée
• Troisième pallier: éligible à une prestation maximale de 500 000$ non différée.

À cet effet, les taux de primes deviennent plus abordables dans les derniers palliers que dans les premiers.

Le terme différé signifie que l’assureur ne paie pas l’entièreté de la prestation si la personne assurée décède de causes naturelles ou de maladies durant un certain nombre d’années suivant la souscription de l’assurance. Le nombre d’année et le pourcentage de la prestation remise dépendent de l’assureur. Par exemple, un assureur  pourrait:

• Ne pas donner la prestation si votre décès est de causes naturelles ou de maladies s’il subvient dans la première année
• Donner 50% de la prestation s’il subvient dans la deuxième année
• Verser 100% de la prestation si votre décès subvient dans la troisième année.

Cependant, l’assureur pourrait donner l’entièreté de la prestation à vos bénéficiaires si la cause de votre décès était accidentelle et ce, dès la souscription du contrat.

Les primes d’une assurance sans exigences médicales sont plus dispendieuses que celles que l’on retrouve dans le marché standard. En effet, les assureurs cherchent à se prémunir contre un plus grand risque. Tout comme le marché standard, la prime varie selon l’âge, le sexe et le statut de fumeur de la personne à assurer.

Comme expliqué précédemment, vos réponses au court questionnaire médical ou le pallier d’assurance auquel vous êtes éligible moduleront les primes à payer. Les primes varient également selon la durée du terme et le montant de la prestation.

Vous ne savez pas comment sera vu votre cas par les assureurs standards? STOP!

La majorité des assureurs standards comportent la question suivante dans leur questionnaire médical: «Avez-vous déjà été surprimé ou refusé à la suite d’une demande d’assurance auprès d’un autre assureur?». Ainsi, si vous soumettez une demande auprès d’un assureur et que ce dernier vous refuse, vous pourriez être refusé auprès d’un assureur standard qui vous aurait accepté autrement.

Donc, quoi faire? Certains assureurs mettent à la disposition des courtiers un guide de présélection pour les produits d’assurance. Ainsi, nous pouvons vérifier si vous pourriez être accepté chez un assureur standard. De plus, certains assureurs nous permettent de communiquer avec leurs tarificateurs. Ils nous informent par la suite si votre cas sera accepté standard, avec surprime, avec exclusion ou refusé. Nous envoyons les demandes sans vos informations personnelles. Les assureurs ne considèrent donc pas la réponse des tarificateurs comme étant un refus ou une surprime.