En effet, qu’arriverait-il au bien-être de votre enfant si vous étiez atteint d’un cancer ou d’une autre maladie grave? Qu’arriverait-il à son bien-être si vous étiez invalide? Qu’arriverait-il en cas de décès?

Malheureusement, personne n’est à l’abri. Pas même votre famille.

Si vous tombez invalide pour cause de blessure ou de maladie, vous devenez dans l’impossibilité de gagner un revenu. Bien sûr, vous pouvez obtenir des prestations de l’assurance emploi, mais ces dernières sont versées pendant 15 semaines seulement. Il arrive fréquemment qu’une invalidité se prolonge plus longtemps.

Cependant, bien que vous soyez invalide, vous devez répondre aux besoins de votre famille, comme se nourrir, se loger et se vêtir. C’est pourquoi il est primordial de souscrire une assurance invalidité. Cette dernière vous permettra d’avoir les fonds nécessaires pour assurer le bien-être de vos enfants!

Il est possible de souscrire une assurance invalidité-salaire, qui vous permettra de recevoir des prestations basées sur un pourcentage de votre revenu. La durée de versement de la rente peut être de 2 ans, 5 ans ou jusqu’à 65 ans, en autant que vous soyez invalide pendant cette période.

Il est également possible de souscrire une assurance invalidité-dettes, qui vous permettra de recevoir des prestations basées sur vos paiements de dettes, comme un prêt hypothécaire et un prêt automobile. Si vous êtes assuré avec l’assurance de votre prêteur, il est parfois possible d’économiser beaucoup d’argent en changeant votre assurance. Tout comme pour l’assurance invalidité-salaire, la durée de versement de la rente peut être de 2 ans, de 5 ans ou jusqu’à 65 ans, en autant que vous soyez invalide pendant cette période.

L’assurance maladies graves verse une somme forfaitaire lorsque la personne assurée reçoit le diagnostic d’une des maladies prévues au contrat. Alors que certains contrats couvrent quatre maladies graves, certains contrats vont même jusqu’à couvrir une vingtaine d’affections.

Également, une grande majorité des contrats d’assurance maladies graves comportent dorénavant une prestation partielle pour des maladies graves ne mettant pas la vie en danger, comme le cancer de la peau au stade précoce, le cancer de la prostate au stade précoce et le cancer du sein au stade précoce, entre autres.

De plus, sachez qu’en plus de permettre le versement d’une somme forfaitaire, ce type d’assurance peut, dans la grande majorité des contrats, aussi vous offrir un service complémentaire d’assistance en cas de diagnostic. Les meilleurs experts médicaux sont réunis afin de vous accompagner à travers un tel évènement. Ils peuvent donner un deuxième avis médical. Ce service a permis à de nombreuses personnes assurées de recevoir un nouveau diagnostic ou d’obtenir un traitement alternatif moins invasif que celui conseillé préalablement.

Sachez que l’assurance maladies graves ne remplace pas l’assurance invalidité. L’assurance invalidité ne se limite pas à des troubles spécifiques comme l’assurance maladies graves peut le faire en déterminant les maladies graves payables. L’assurance maladies graves complète l’assurance invalidité. Alors que le but de l’assurance invalidité est de remplacer votre revenu, le but de l’assurance maladies graves est plutôt de:

Certains contrats d’assurance invalidité incluent un retour de primes à l’âge de 65 ans tandis que certains contrats d’assurance maladies graves incluent un retour de primes à la résiliation du contrat lorsque le contrat a été conservé pendant une période déterminée (par exemple, 20 ans). Cela vous permet donc d’être protégé, mais aussi d’épargner puisque si aucune réclamation n’est effectuée, l’argent que vous avez payé vous est retourné.

L’assurance vie verse un montant forfaitaire à vos bénéficiaires afin de couvrir différents besoins.  Vous pourrez, entre autres, couvrir vos frais funéraires, vos dettes et remplacer votre revenu.

Qu’arriverait-il à la maison familiale si vous n’étiez plus là? Afin de permettre au parent survivant de garder la maison et d’y élever vos enfants, il est primordial de couvrir le solde de votre prêt hypothécaire. Si vous êtes présentement couvert par l’assurance de votre prêteur, sachez qu’il serait possible pour vous d’obtenir un contrat offrant davantage de garanties et ce, en plus d’effectuer possiblement des économies substantielles.

Advenant votre décès, est-ce que le parent survivant serait en mesure d’assumer l’ensemble des dépenses reliées aux besoins de vos enfants tout en maintenant un niveau de vie semblable? Si la réponse est non, il serait peut-être une bonne idée de couvrir une portion de vos revenus.

Les frais funéraires peuvent coûter des milliers de dollars, ce qui ajoute un stress financier important à votre famille. Les couvrir à l’aide d’une assurance vie enlèvera un fardeau financier aux gens que vous aimez.

Vous pouvez également planifier de laisser un héritage à votre famille. Ce dernier pourrait, par exemple, aider vos enfants à accumuler plus rapidement leur mise de fonds ou payer leurs études post-secondaires.

Bien entendu, les assurances ne sont pas seulement disponibles pour les adultes! Il existe plusieurs protections pertinentes pour vos enfants.

Une journée peut être le plus beau jour de votre vie et le lendemain, tout peut basculer. Les assurances vous permettront de vous concentrer sur ce qu’il y a de plus important, votre famille.

Les courtiers en assurance sont indépendants des assureurs. Ils sont libres de vous conseiller les produits qui, selon eux, répondent le mieux à vos besoins, vos désirs et votre situation!

Parfois, un assureur peut offrir un produit intéressant convenant très bien à vos besoins d’assurance vie. Par contre, cela ne veut pas nécessairement dire que le même assureur offre la meilleure solution d’assurance pour votre protection en invalidité et pour les protections des autres membres de votre famille! Et par meilleure solution d’assurance, je ne parle pas seulement du prix, mais également des garanties incluses de base et des garanties supplémentaires que l’on peut ajouter au contrat!

Par exemple:

• Certains assureurs offrent des produits d’assurance maladies graves pour les enfants payables en 20 ans. Après 20 ans, si vous décidez de mettre fin au contrat et si aucune prestation n’a été versée, 100% des primes vous seront retournées.
• Pour les adultes, certains assureurs offrent des produits d’assurance invalidité offrant un remboursement de primes de 75 à 100% à l’âge de 65 ans si aucune prestation n’a été versée.

Ainsi, si votre famille est malheureusement touchée par la maladie, elle est protégée. Si heureusement vous demeurez tous en bonne santé, vous n’aurez pas eu l’impression d’avoir jeter votre argent par les fenêtres!

Votre conseiller discute avec vous pour bien comprendre vos besoins et désirs et ainsi, vous proposer des produits selon ces derniers.

Bien entendu, le respect de votre budget est primordial!

Les primes d’assurance sont modelées selon plusieurs facteurs, dont votre âge, votre statut de fumeur, vos antécédents de santé, votre occupation et bien entendu, le type d’assurance et la prestation demandée.

Certains assureurs offrent un prix très compétitif pour les gens présentant certaines caractéristiques (par exemple, homme de 35 ans, non fumeur, ayant une bonne santé et n’occupant pas un emploi dît dangereux). Cependant, les mêmes assureurs peuvent ne pas offrir un prix très compétitif pour une femme âgée de 45 ans, fumeuse. Certains assureurs sont compétitifs pour des assurances vie d’une prestation de inférieure à 250 000$, tandis que d’autres le sont pour les prestations de 250 000$ et plus.

Ainsi, le courtier recherche les produits ayant un excellent rapport qualité/prix et répondant à vos besoins d’assurance!

Pour les gens ayant des antécédents de santé, il est généralement plus difficile de souscrire une assurance. Puisque ces personnes représentent un plus grand risque de réclamation pour les assureurs, leurs demandes d’assurance se voient souvent refusées ou elles se voient imposer une surprime. Même chose pour les gens ayant un dossier criminel, occupant un emploi dangereux, ayant un ratio taille/poids élevé ou consommant de la drogue.

Heureusement, certains assureurs offrent des produits pour les gens difficilement assurables. Il m’arrive fréquemment de rencontrer des gens croyant, à tort, de pas pouvoir obtenir d’assurance car ils ont été refusés chez plusieurs assureurs. À cet effet, il existe des solutions d’assurance vie, invalidité-dettes, invalidité-salaire et maladies graves pour les gens difficilement assurables.

Il est faux de croire que tous les prêteurs offrent les mêmes conditions et la même flexibilité lorsqu’ils octroient des produits hypothécaires. Dans les faits, chaque prêteur est libre d’octroyer un prêt hypothécaire selon ses propres conditions.

Lorsque vous choisissez un produit hypothécaire, il est primordial de garder en tête que le taux n’est pas tout. En effet, un prêt hypothécaire peut être octroyé à un taux avantageux mais être très restrictif. Il est donc capital de vérifier les conditions relatives au prêt, comme la possibilité de refinancer votre hypothèque avant l’échéance du prêt ou la possibilité de transférer l’hypothèque vers une autre résidence dans le cas où vous décideriez de déménager. Il va sans dire que, pour monsieur et madame tout le monde, il est très ardu de comparer les produits offerts sur le marché et faire un choix éclairé. Êtes-vous certain que l’offre de votre institution financière est la plus avantageuse?

C’est là que le courtier hypothécaire intervient! Le courtier hypothécaire a des connaissances avancées sur les conditions et les restrictions des produits hypothécaires offerts par les prêteurs. Ainsi, il peut vous conseiller un prêt ayant un taux intéressant et à de bonnes conditions selon vos objectifs, tout en évitant des pénalités coûteuses et des restrictions pouvant nuire à vos projets immobiliers futurs.

Le courtier hypothécaire fait lui-même les recherches nécessaires afin de trouver un produit hypothécaire pour vous. Il envoie lui-même votre dossier aux prêteurs et effectuent les démarches. Ainsi, vous n’avez pas à utiliser votre précieux temps pour faire le tour des prêteurs, soumettre des demandes et comparer le tout.

De plus, certains prêteurs ont une faible tolérance aux risques alors que d’autres sont plus flexibles. À cet effet, certains prêteurs pourraient refuser d’octroyer un prêt hypothécaire à cause de la situation d’emploi ou du dossier de crédit de l’emprunteur alors que d’autres prêteurs accepteraient le risque. Le courtier hypothécaire connait ces particularités. Il sait donc que certains prêteurs sont plus ouvert à prêter une somme d’argent importante à un travailleur autonome que d’autres. Il sait également que certains prêteurs acceptent d’octroyer un prêt malgré le fait que le dossier de crédit de l’emprunteur ait été entâché par le passé. En sachant ces informations, les démarches sont grandement accélérées puisque votre dossier est envoyé seulement aux prêteurs susceptibles d’accepter votre demande.

L’achat d’une maison est un processus pouvant parfois être complexe et stressant. En effet, vous êtes sur le point d’acquérir l’un des actifs le plus important de votre vie! Le courtier hypothécaire vous offre un sentiment de sécurité en vous accompagnant dans toutes les démarches. Il prend le temps d’analyser vos besoins et votre dossier de crédit, de monter votre dossier, de négocier avec les prêteurs et de vous offrir toutes les explications sur le processus et types de taux (fixe ou variable) disponibles. Il travaille dans votre intérêt.

La planification de l’héritage numérique sert à prévoir les décisions devant être prises à votre décès concernant, entre autres, vos profils sur les médias sociaux et vos comptes de messagerie afin de vous assurer que vos volontés soient respectées. Il est important de dresser la liste des pouvoirs et des responsabilités des ayants droit ainsi que de déterminer qui pourra accéder à vos comptes numériques.

Ainsi, si vous souhaitez donner accès à vos photos, à vos courriels ou encore à vos textos, il est important de le planifier. À l’inverse, si vous souhaitez mettre en places certaines restrictions ou tout simplement demander la supression de vos données, vous pouvez prendre les dispositions nécessaires.

Tout comme pour votre héritage financier, il peut être parfois complexe pour vos proches de prendre les décisions concernant votre héritage numérique, puisque ce dernier peut avoir une grande valeur sentimentale (photos, messages, etc.). Planifier adéquatement le tout empêchera des situations litigieuses et bien des maux de tête pour les gens que vous aimez.

Voici quelques planifications que vous pouvez effectuer concernant votre héritage numérique sur les réseaux sociaux.

Si vous avez un profil Facebook, sachez que vous pouvez choisir de le transformer en compte de commémoration ou de le supprimer. Pour ce faire, vous devrez nommer un contact légataire. Pour nommer un contact légataire qui gèrera le compte de commémoration à votre décès, vous devez cliquer sur « ▼ » à la droite de l’écran, sélectionner « Paramètres », « Gérer le compte », puis « Contacts légataires ». Cette personne aura également le droit de télécharger une copie de vos photos, messages et publications partagées sur votre Facebook, entre autres.

Pour transformer un compte en compte de commémoration afin que seulement les amis confirmés aient accès au profil, le contact légataire doit inscrire « compte de commémoration » dans la rubrique « Aide ».  Puis, écrire le nom de la personne décédée, sa date de décès et fournir l’avis de décès (rubrique nécrologique d’un journal, par exemple). Le contact légataire peut aussi demander la suppression du compte à votre décès. Il doit suivre les mêmes étapes que le point précédent, mais sélectionner « Demander la suppression du compte ». Si aucun contact légataire n’a été nommé, votre compte pourra être supprimé par signalement.

Votre compte Instagram pourra être transformé en compte de commémoration. Pour ce faire, Instagram demande une preuve du décès, telle qu’un lien vers une rubrique nécrologique ou un article de presse.

Votre compte peut également être supprimé. La personne que vous nommez pour effectuer la supression du compte devra remplir ce formulaire et fournir une preuve qu’elle est véritablement l’une de vos proches.

Une demande de fermeture de compte doit être acheminée à Twitter . Une preuve de décès est requise, de même qu’une copie d’une pièce d’identité de la personne que vous avez mandatée.

Dans la rubrique d’assistance sur LinkedIn, inscrire « Suppression du profil d’un membre de LinkedIn décédé ? ». La personne mandatée devra alors remplir un formulaire. LinkedIn la contactera par la suite.

Mis à part les réseaux sociaux, vous pourriez effectuer une planification de votre héritage numérique pour :

Pour faciliter les procédures, n’oubliez pas de documenter les informations concernant vos comptes, tels que les mots d’utilisateur et les mots de passe. Faites en sorte de les rendre accessibles après votre décès. La planification de l’héritage numérique ne remplace pas le testament notarié. 

Les femmes doivent économiser un pourcentage plus élevé de leur salaire pour atteindre le même niveau d’épargne que les hommes. En effet, la parité salariale n’est pas encore atteinte. En fait, selon l’Annuaire québécois des statistiques au travail, les femmes gagneraient 88,6% le salaire des hommes.

Aussi, une grande proportion des femmes travaillent à temps partiel afin de s’occuper des enfants. À cet effet, en 2016, près de 64% des emplois à temps partiel étaient occupés par des femmes.

De plus, la période d’accumulation de la richesse des femmes est souvent entrecoupée par les arrêts de travail. Elle est donc plus courte que celle des hommes.  Cela fait en sorte que plusieurs femmes investissent moins d’argent et pendant moins longtemps. Elles sont donc pénalisées au niveau du rendement de leur portefeuille. En effet, si les femmes connaissent plusieurs périodes d’arrêt de travail, entre autres lors de leurs grossesses et de leurs congés de maternité, elles sont également plus à risque de connaitre des périodes d’invalidité. Bien qu’elles puissent compter sur l’assurance emploi pendant 15 semaines, si leur invalidité dure plus longtemps et qu’elles n’ont pas souscrit une assurance invalidité, elles devront certainement puiser dans leurs actifs afin de combler leur perte de salaire.

Également, les revenus ont un impact direct sur le calcul des rentes de retraite de la Régie des rentes du Québec et des fonds de pension à prestations déterminées. Ces rentes sont généralement calculées selon un pourcentage du revenu.

Ainsi, l’impact de vos décisions sur le plan professionnel, comme le fait de travailler à temps partiel, se fera toujours sentir des décennies plus tard sur vos finances!

En 2014, les familles monoparentales représentaient 20% des familles ayant des enfants de moins de 16 ans. De ce nombre, 81% des familles monoparentales étaient représentées par des mères. Bien que la famille monoparentale peut généralement compter sur une pension alimentaire, ce n’est pas toujours le cas (décès, parent inconnu, etc.)

En 2009, le taux de faible revenu après impôt était de 27% chez les familles monoparentales québécoises, comparativement à 7% chez les couples avec enfants. En 2014, 51,9% des parents monoparentaux avaient des contraintes temporaires à l’emploi. La principale raison invoquée (76,0%) est la présence d’enfants à charge de moins de 5 ans (incluant les cas de grossesse).

Aussi, les imprévus de la vie, comme l’invalidité d’un parent ou la maladie chez les enfants, a davantage de répercussions sur les finances d’une famille monoparentale qu’une famille comptant deux parents. En effet, si le parent ne gagne pas un revenu, la famille aura de la difficulté à subvenir à ses besoins. De ce fait, le parent seul a généralement davantage de difficulté à épargner pour le futur. Il pourrait donc être pertinent de souscrire à une assurance invalidité pour les parents et à une assurance maladies graves pour les enfants.

L’espérance de vie chez la femme est plus élevée que celle de l’homme de quatre ans! Ainsi, les femmes doivent épargner davantage afin d’être en mesure de pouvoir subvenir à leurs besoins et jouir de leur retraite comme elles le désirent.

Cependant, en termes d’investissements, certaines femmes (monoparentales, ayant un emploi à temps partiel, etc) peuvent être moins disposées à accepter un certain risque puisqu’elles recherchent avant tout la conservation de leur capital investi. Elles pensent davantage au pertes possibles qu’aux gains possibles. Puisqu’il existe une relation très étroite entre les gains potentiels d’un investissement et son niveau de risque, le rendement de leur portefeuille est généralement moins élevé. Les femmes doivent donc investir davantage d’argent afin d’atteindre leurs objectifs financiers.

Maintenant que vous comprenez en quoi diffèrent vos finances, vous comprenez l’importance de commencer à mettre en place un plan d’épargne le plus tôt possible. Il est parfois plus simple d’atteindre vos objectifs d’épargne par le biais de prélèvements automatiques bimensuels ou mensuels que de déposer un montant forfaitaire à la fin de l’année. Ainsi, vous mettez de l’argent de côté sans même y penser! Bien entendu, il est possible de diminuer, d’augmenter et de cesser vos prélèvements si votre situation financière venait à changer. Afin de savoir quel montant épargner mensuellement, je vous conseille de vérifier, à l’aide d’un budget, la somme que vous pourriez vous permettre de mettre de côté sans avoir de la difficulté à payer vos factures et à respecter vos obligations financières.

De plus, vous devriez envisager de vérifier s’il n’existerait pas des fonds d’investissement ou des produits bancaires sur le marché qui, tout en respectant votre tolérance au risque, pourraient vous apporter de meilleurs rendements. Ainsi, vous pourriez atteindre vos objectifs financiers plus rapidement que prévu et même les dépasser!

Bien entendu,  Le choix des véhicules financiers, dont le REER, le CELI  et les rentes, dépendra de votre situation financière, de vos besoins et de vos objectifs.

L’assurance hypothécaire permet de couvrir les obligations financières liées au remboursement de votre prêt hypothécaire en cas de décès et d’invalidité. Il existe deux grandes familles d’assurance hypothécaire; celle offerte par l’institution prêteuse et celle offerte par un assureur. Les deux types sont très différents. On aborde leurs différences dans cet article.

Si la pertinence de la protection en assurance vie est généralement bien comprise, soit permettre aux bénéficiaires de conserver la maison, il en est parfois tout autre pour la protection en invalidité. Dans les faits, si vous êtes invalide pour causes de maladies ou d’accidents, l’assureur versera une rente pendant la période prévue au contrat (2 ans, 5 ans ou jusqu’à 65 ans).  La rente sert à vous aider à effectuer vos paiements hypothécaires puisque vous ne pourrez pas compter sur votre salaire pour respecter cette obligation financière.  Cet article s’attardera donc davantage à pertinence de la couverture d’invalidité.

L’argument que j’entends le plus souvent contre la souscription d’une assurance hypothécaire est que, si la personne détenant le prêt hypothécaire devient invalide, cette dernière n’aura qu’à vendre la maison. En effet, à quoi bon la garder si la personne habitant dedans ne peut plus s’en occuper?

Souvent, les gens ont tendance à croire que parce qu’ils sont incapables d’effectuer les principales tâches de leur emploi, qu’il leur sera impossible de bien s’occuper de leur maison. Cependant, bien que dans certaines situations cela peut s’avérer véridique, il est faux de croire que n’importe quelle invalidité empêche un individu de faire le ménage ou la cuisine. En effet, si vous faites une dépression, vous serez peut-être incapable d’effectuer vos principales fonctions au travail puisque vous aurez une baisse de concentration et des pertes de mémoires fréquentes, en plus d’avoir un manque d’énergie puisque vous serez incapable de dormir. Cependant, peut-être que cela ne vous empêchera pas de faire votre épicerie ainsi que votre ménage. Vous pourrez également compter sur l’aide de vos proches ou sur certains services, comme la livraison à domicile, pour vous aider.

De plus, les invalidités ont des durées variées. Alors que certaines durent quelques semaines, d’autres peuvent durer plusieurs années. Si votre médecin estime la durée nécessaire à votre rétablissement à 7 mois, probablement que vous ne voudrez pas faire les démarches pour vendre votre maison sachant que votre invalidité est temporaire et que vous vous rétablirez dans moins d’un an. Cependant, en étant toujours invalide, vous devrez puiser dans vos actifs ou vous endettez afin de respecter votre obligation financière, le paiement du prêt hypothécaire, si vous ne voulez pas que votre maison soit saisie.

Si, au moment d’être invalide, vous décidez de vendre votre maison, il se pourrait que la vente de cette dernière prenne plusieurs mois avant de se concrétiser, dépendant du marché immobilier et économique à ce moment. Ainsi, si cela prend 10 mois avant de vendre votre maison, vous aurez un manque à gagner pendant 10 mois. Vous aurez peut-être à vous endetter ou à liquider certains actifs pour respecter vos obligations financières pendant cette période.

Si vous décidez de vendre votre maison, il vous faudra bien habiter à quelque part. Plusieurs personnes habitant seul évoque le fait de se faire héberger de manière temporaire chez un proche. Cependant, comme discuté ci-dessus, les invalidités ont des durées bien différentes les unes des autres. Ainsi, une situation temporaire pourrait prendre des allures de situation permanente si votre invalidité se prolonge pendant plusieurs années.

Du côté des personnes en couple ayant des enfants, elles ont tendance à dire qu’elles déménageront dans une maison plus petite pouvant être payée par le salaire du conjoint n’étant pas invalide. Le problème est que cela entraine une diminution drastique du niveau de vie auquel la famille est habituée et peut-être que votre nouvelle demeure ne répondra pas à tous vos besoins en termes de confort et d’espace.

Beaucoup ont une idées préconçues voulant que la majorité des invalidités soient causées par une négligence ou par un accident. Dans les faits, moins de 10% des invalidités sont causées par des accidents. De plus, bien que le risque d’avoir certaines invalidités peut être diminué en faisant attention à votre santé, cela ne vous garantit pas de ne jamais développer une affection pouvant entraîner une invalidité.

Selon le rapport de novembre 2013 de l’Organisation mondiale de la santé « Disease and Injury country estimates », au Canada, les invalidités sont réparties de cette manière:

Le stress engendré par les difficultés financières ainsi que la perte de votre maison pourrait nuire à votre rétablissement, surtout si vous y êtes attaché.

Pensez-y, votre maison est votre actif le plus important. Si votre santé se décline, aimeriez-vous vraiment la perdre?

Tout d’abord, je tiens à commencer par dire que je sympatise avec ces deux personnes; il s’agit d’une situation très difficile pour elles et j’espère que le tout se réglera promptement. Cependant, je me dois de donner certaines explications du pourquoi du comment et rectifier certains faits quant aux informations véhiculées par ce reportage. Tandis que ces deux personnes n’ont pas reçu leur prestation, de nombreuses autres ont pu la recevoir et améliorer leur situation financière. Mais bien entendu, ça, on n’en parle pas dans le reportage.

L’assurance maladies graves verse une somme forfaitaire lorsque la personne assurée reçoit le diagnostic d’une des maladies prévues au contrat. Alors que certains contrats couvrent quatre maladies graves, certains contrats vont même jusqu’à couvrir une vingtaine d’affections et d’autres couvrent des conditions spécifiques aux enfants.

Également, une grande majorité des contrats d’assurance maladies graves comportent dorénavant une prestation partielle pour des maladies graves ne mettant pas la vie en danger, comme l’angioplastie coronarienne, le cancer de la peau au stade précoce, le cancer de la prostate au stade précoce, le cancer de la thyroïde au stade précoce, le cancer du sang au stade précoce, le cancer du sein au stade précoce et le cancer intestinal au stade précoce, entre autres.

De plus, sachez qu’en plus de permettre le versement d’une somme forfaitaire, ce type d’assurance peut, dans la grande majorité des contrats, aussi vous offrir un service complémentaire d’assistance en cas de diagnostic. Les meilleurs experts médicaux sont réunis afin de vous accompagner à travers un tel évènement. Ils peuvent donner un deuxième avis médical. Ce service a permis à de nombreuses personnes assurées de recevoir un nouveau diagnostic ou d’obtenir un traitement alternatif moins invasif que celui conseillé préalablement.

Chaque maladie est définie dans le contrat. Pour obtenir la prestation, il faut donc que la maladie grave diagnostiquée soit couverte au contrat et que la définition soit respectée.

L’assurance maladies graves existe depuis plus de trente ans. Bien entendu, les contrats ont évolués; les définitions ont été élargies afin d’être moins restrictives et elles ont été standartisées.

Les autres réclamations ont été refusées pour les motifs suivants :

Aussi, il est important de rappeler que, contrairement à ce que laisse sous-entendre le reportage, l’assurance maladies graves et l’assurance invalidité ont des buts bien différents et ne vous couvre pas de la même manière. L’assurance invalidité vous verse des prestations afin de compenser la perte de votre salaire si vous devez cesser de travailler de manière prolongée ou permanente à la suite d’un accident ou d’une maladie vous rendant invalide, alors que l’assurance maladies graves vous protège seulement contre les maladies prévues au contrat. Alors que le but de l’assurance invalidité est de remplacer votre revenu, le but de l’assurance maladies graves est plutôt de:

Si, malgré tout, vous avez toujours des questions concernant votre police d’assurance, je vous invite à communiquer avec moi. Le but d’une assurance est de vous apporter une certaine tranquilité d’esprit et non l’inverse!

Au-delà de choisir un véhicule de placement entre le CELI et le REER, n’oubliez pas qu’il est également très important de choisir avec attention les fonds de placements qui constitueront votre portefeuille. En effet, il est primordial que les placements choisis respectent votre tolérance au risque, votre propension au risque ainsi que votre horizon de placement.

Si vous avez des questions concernant les choix que vous devriez faire, il nous fera plaisir de vous aider. Nos consultations sont gratuites, profitez-en!

Malgré les rabais alléchants, il se pourrait que la facture finale de tous vos achats faits lors du Black Friday et du Cyber Monday soit salée. La manière la plus sûre d’éviter de regretter certains achats est de vous fixer une limite d’argent à dépenser lors de ces journées.

Si vous avez tendance à vous fixer une limite mais d’être incapable de la respecter lorsque vous magasinez en boutique, il serait peut-être approprié pour vous de payer vos achats avec de l’argent comptant et de laisser vos cartes de crédit et de débit chez vous.

Si vous magasinez en ligne, sachez que les boutiques web utilisent régulièrement des stratégies de ciblage afin de vous amenez à compléter un achat. Vous avez consulté un produit sur un site web? Il y a une forte chance que vous verrez une publicité web sur ce produit dans votre fil d’actualité Facebook. Vous avez mis des items dans votre panier, vous avez inscrit vos informations mais finalement, vous n’avez pas complété la transaction? Il serait fort probable que vous receviez un courriel rappelant que votre transaction n’a pas été complétée. Ainsi, si vous magasinez en ligne, bien que sur le moment vous respectez votre budget, les stratégies marketing employées pourraient vous le faire dépasser. Minimisez donc vos consultations des réseaux sociaux, n’ouvrez pas les courriels envoyés par les boutiques et résistez à la tentation!

Avant d’acheter un produit, demandez-vous si vous en avez vraiment besoin. Rien ne sert de payer l’article, même si un rabais est accordé, si au final vous ne l’utilisez pas. Que cela soit pour des vêtements, des objets ou des cadeaux, faites une liste des items que vous désirez acheter. Cela vous permettra d’utiliser votre argent de manière astucieuse et vous évitera d’avoir des regrets.

Certaines boutiques en ligne offre les frais de livraison réduits ou gratuits, ce qui vous fait économiser gros. En effet, si vous faites des achats sur le web et que chaque boutique vous charge 5$-10$ de frais de livraison, votre argent s’envolera vite. Tentez de regrouper les articles dans les mêmes boutiques web afin de pouvoir profiter de réductions. En effet, certaines boutiques offrent la livraison sans frais à partir d’un certain montant, par exemple 65$ d’achats. Si le même article peut s’acheter dans plusieurs boutiques, prenez le temps de valider le prix d’achat dans chaque boutique incluant les frais de livraison. Vous saurez ainsi dans quelle boutique il est le plus économique de l’acheter.

Certaines boutiques offrent un rabais supplémentaire lorsque vous créez un compte client ou lorsque vous vous abonnez à leur infolettre. Vous êtes libres de vous désinscrire par la suite.

Bien que les prix des articles vendus en sol américain puissent sembler alléchants, ce n’est pas toujours la réalité. En effet, que vous achetiez des produits directement sur le site internet d’une boutique basée aux États-Unis ou que vous vous y rendiez physiquement, vous aurez à considérer le taux de change et les frais de douanes. À cet effet, voici un calculateur estimant les frais de douanes à payer sur vos articles. Sachez cependant que, dépendant la durée de votre séjour aux États-Unis, vous pourriez être admissible à une exemption personnelle.

D’ailleurs, certains produits destinés aux enfants, comme les sièges auto, peuvent ne pas respecter les normes canadiennes de sécurité. Aussi, certains produits sont susceptibles d’être retenus à la frontière compte tenu que leur consommation est interdite au Canada.

Fait à noter, si vous vous rendez physiquement aux États-Unis, vous devriez souscrire une assurance voyage et prendre en considération vos dépenses en gaz et en hébergement, s’il y a lieu.

Bon magasinage!

Une mise de fonds est le montant que vous devez verser pour l’achat d’une propriété résidentielle lorsque vous demandez un prêt hypothécaire. Cette dernière s’exprime en pourcentage du prix d’achat de la propriété.

Le montant minimum que vous devez verser à titre de mise de fonds dépend du prix d’achat de la propriété.

Ainsi, si la maison de vos rêves se vend à 350 000$, la mise de fonds minimale sera de 17 500$ (350 000 x 5%).

Bien entendu, après l’analyse de votre dossier de crédit, le prêteur pourrait exiger une mise de fonds plus élevée.

L’assurance hypothécaire protège le prêteur en cas de défaut de paiement de votre part. Vous devez obligatoirement souscrire cette assurance si votre mise de fonds est inférieure à 20%. Cependant, si vous êtes un travailleur autonome ou si vous avez un mauvais dossier de crédit, vous pourriez être obligé d’obtenir cette assurance et ce, même si votre mise de fonds est supérieure à 20%.

La prime de cette assurance dépend du montant associé à votre mise de fonds. Ainsi, plus votre mise de fonds est élevée, moins votre prime est élevée. La prime s’explime en pourcentage de la valeur de votre prêt hypothécaire et peut varier selon la situation (mise de fonds non traditionnelle).

De plus, vous pouvez décider de payer la prime d’un seul coup ou de l’ajouter au prêt hypothécaire. Dans ce cas, vous devrez payer des intérêts sur la prime et ce, au même taux d’intérêts de votre prêt hypothécaire. Il est à noter que vous devrez débourser les taxes sur la prime (TVQ) d’un seul coup au notaire.

Les principaux véhicules de placement utilisés pour accumuler la mise de fonds d’une première propriété sont les CELI et les REER. Le choix du véhicule de placement dépendra de votre situation financière. Il est également possible d’utiliser les deux!

Il existe une multitude de fonds disponibles. Tandis que certains sont sécuritaires, d’autres sont plus risqués. Le choix des fonds (il est possible de constituer un portefeuille de plusieurs fonds) dépend de plusieurs facteurs, comme votre situation financière, vos objectifs, votre horizon de placement et votre tolérance au risque. En règle générale, plus votre horizon de placement est court, plus il est préférable d’investir dans des fonds sécuritaires.

Le CELI permet de faire fructifier votre argent à l’abri de l’impôt. De plus, les retraits ne sont pas imposables.

Ainsi, en plus d’accumuler de l’argent en vue de l’achat de votre maison, vous pourrez utiliser votre CELI à titre de fonds d’urgence ainsi que  pour acheter des meubles, des électroménagers et des rideaux!

Le REER permet de faire fructifier votre argent à l’abri de l’impôt. Le fait d’investir dans un REER vous procure également une déduction d’impôt, puisque l’argent que vous y versez est déduit de votre revenu imposable. Si vous investissez votre retour d’impôt, vous pouvez amasser votre mise de fonds plus rapidement (cliquez ici pour calculer vos retours d’impôts!).

Cependant, en cas de retrait, les sommes retirées s’ajoutent à votre revenu annuel et sont imposables. Heureusement, il y a une exception!

Le Régime d’accession à la propriété (RAP) est un programme gouvernemental ayant pour but d’aider les premiers acheteurs à acheter une propriété. Ce programme vous permet de retirer jusqu’à 25 000$ par personne (50 000$ par couple) sans devoir payer de l’impôt. Les sommes doivent être détenues au sein du REER pour au moins 90 jours avant de pouvoir effectuer le RAP. Vous devrez cependant respecter certaines modalités de remboursement. Autrement, la somme non remboursée sera ajoutée à votre revenu et vous aurez de l’impôt à payer à ce moment. Les remboursements doivent débuter au plus tard la deuxième année suivant le retrait. Le montant du remboursement doit être au minimum le un quinzième du montant retiré. Ainsi, vous avez 15 ans pour rembourser le RAP. Le remboursement se fait comme une cotisation habituelle dans vos REER. Vous êtes généralement libre de rembourser votre REER à l’institution de votre choix (il existe des exceptions, comme les fonds de travailleurs). D’ailleurs, il existe d’autres statégies, comme le prêt-rap, qui pourraient être pertinentes selon votre situation!